互联网保险乱象：莫名出现的保单每月扣费，谁在设“陷阱”？
湾财聚焦315 之 互联网投保乱象
近年来，中国保险业发展迅速，市场规模已跃居世界第二。据金融监管总局的数据显示，至2024年12月末，保险行业总资产突破35万亿关口，达到35.91万亿元。
在保险业的蓬勃发展进程中，互联网保险以新业态形式，获得了市场的广泛的关注。各大保司加速互联网布局，借助互联网大势推动行业规模的持续扩大。
日前，有金融消费者向南都·湾财社表示，其本人的银行账户被划扣走6期保险费，但其本人对于存在的保险单并不知情。在与客服的联系中，对方无法解释签约渠道，更未能提供能够证明是本人亲自办理的验证资料。在不知情下，被莫名绑定了保险合同，他认为自己的权益遭受侵犯。
在消费投诉的背后，湾财社注意到在互联网保险行业关于“不知情扣费”“首月X元诱导投保”的投诉仍然屡禁不止。
突然出现的“保单”
居住在广东江门的陈先生，近期因一份突然而来的保险单而苦闷不已。
在偶然的一天，陈先生查询了自己的银行流水，却意外发现了一笔莫名的划款，指向了保险扣费。思索了许久，陈先生依旧未能想起任何相关的记忆点。通过划款对象，陈先生发现了自己存在一份保单。通过对应保险公司的官方小程序搜索，陈先生这才得知这份“医疗保险”的信息。
这份保险每月从陈先生的银行账户中扣款86.14元，分成12期进行缴费，保费总金额达到了1033.68元。这样的一份保险，已经成功从陈先生的银行账户中扣取了6期，金额在500元左右。
“这份保险我是完全不知情的，我自己也从事过保险行业，我也知道百万医疗有没有买的必要性，这份医疗保险对我而言没什么太大用处。”对于突然出现的扣款，陈先生表示不知情，“我自己也卖过保险，我清楚卖保险一定会要签署合同，但我从来没有拿过任何合同，包括电子合同。”
为了进一步确认这笔保险的真实性，陈先生致电了保险公司。客服答应帮助陈先生办理退费，但是对于办理渠道的询问，客服并没有给出明确的答复，这一点令陈先生颇为不满，“我作为一个消费者，我应该知道自己签约合同的时间、渠道信息，更应该知道银行授权划款的相关事宜。”
对于签约信息的含糊，陈先生不理解，他强调道“我要求客服出示通话录音、电子签名或人脸识别等能够证明是我本人签约的验证材料，但他们给不出”。
在陈先生看来，保险无故扣费是一方面问题，个人信息被泄露才更为关键。他需要了解到底是哪个平台在自己不知情的情况下，泄露了自己的信息，导致这份不知情的保险合同出现。
银发消费者受惑于“优惠”信息
事实上，关于保险乱扣费的现象，在小红书等社交平台上频频引起讨论，在黑猫投诉平台上，与陈先生类似的 “不知情”案例尤为常见。湾财社记者注意到，不少投诉对象指向了保险机构的宣传话术，且投保人多为老年消费者。
一位来自江苏的林女士告诉记者，家中老人曾陷入与中诚安信保险经济平台的保险合同扣费纠纷中。湾财社了解到，中诚安信保险平台拥有保险中介许可证，与多家保险公司达成合作，销售多款健康险、财产险、意外险产品。
据悉，林女士的母亲在互联网社交平台中误碰到保险广告，直接被跳转到中诚安信保险平台。在跳转页面中，该机构用“首月6元”作为宣传话术。林母受此诱导，填写了个人信息。2024年4月起至此，除却首月之外，林母每月的保单扣费金额达到了105.1元。
林女士对此不满，她强调道：1、广告链接并未提示有后续自动扣费的选项，也并未充分揭示后续保险费的具体缴纳情况；2、 “首月6元”的宣传话术存在诱导投保的情况。
在林女士看来，互联网保险的广告宣传并未充分揭示保险内容以及扣费情况，老年人对于保险又缺乏足够的认知，这种情况下，老年人很容易受到误导进行投保。
事实上，在黑猫平台上，不少保险中介机构已经成为消费者投诉的“集中地”。在中诚安信保险之外，一家位于上海的保险中介机构在黑猫投诉平台上亦遭遇不少消费者投诉。有多位消费者指出，该保险机构通过“免费领取”“首月0.6元”等话术为噱头来诱导家中老年消费者购买保险。这些所谓的优惠在首月优惠期后会出现明显的上涨，这一点却并不为消费者所知。
对此类投诉案例，湾财社进行核实，该保险机构称公司严格遵照国家法律法规、监管规定要求展业，“黑猫投诉的相关产品，我司早已下架，目前公司所开展的各项业务均符合国家法律法规、监管要求。”同时强调，公司一贯按照监管政策、个人信息保护法等法律法规要求对用户信息进行保护。
南都湾财社通过消费者投诉的宣传渠道进行回测时发现，目前相关优惠话术宣传语已经消失。
行业“乱象”背后的关注点
中国保险行业协会的公开数据显示， 2013年至2023年期间，互联网保险的保费规模从290亿元增攀升至4949亿元，年复合增长率超32%。
然而在互联网保险蓬勃发展的同时，年轻消费者时常投诉“不知情情况下被绑定保险”，银发消费者则常常受到“免费领取”“首月X元”等宣传话术影响，在投保后频频后悔。
从消费者投诉点出发，聚焦互联网保险的乱象，直击互联网保险的合规性，湾财社采访业内法律人士带来多个关注点：
关注点一：“不知情”如何解决“不知情”是多数互联网保险消费者的投诉要点，如何确保消费者清楚认知到“投保环节”是开展互联网保险的重要步骤。
北京浩博法律咨询服务有限公司及险律科技（北京）有限公司创始人崔春霞向湾财社表示，根据《互联网保险业务监管办法》第三十三条规定，投保时要求保险机构验证投保人身份真实性，记录操作轨迹，保存电子签名、人脸识别等材料，也就是需要本人办理。
崔春霞同时强调道，投保所需材料通常包括身份证信息、电子签名、人脸识别记录、投保操作轨迹等，根据《保险法》，保险机构必须保存客户身份信息、电子签名、通话录音等验证材料，保存期限通常不少于合同终止后5年。这一规定主要是为了确保业务可回溯。
对外经济贸易大学法学院教授、博士生导师、北京市京都律师事务所兼职律师李青武则向湾财社解释道，保险公司承保业务，当保险人投保时，保险公司要向投保人出示投保单，询问重要事项，同时，保险公司应向投保人明确说明保险条款。即使是互联网经营，保险公司也应通过电子方式，向投保人履行上述义务。李青武同时指出，保险公司应通过身份证号码等确认投保人、被保险人身份，保险合同应有投保人电子签名12星座运势今日运势。
关注点二：自动续费是否合规？
当前市场上的连续包月服务存在两种情况：一种是首月与次月价格相同，另一种则是两者价格不同。就保险投保投诉案例而言，多数情况为首月与次月的价格不同。
京都律师事务所林斐然表示，依据2024年7月1日起施行的《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》规定，经营者采取自动展期、自动续费等方式提供服务的，应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意。
林斐然同时强调道，考虑到消费者的使用习惯，至少需采取短信推送、支付渠道通知等两种以上方式，提前通知消费者关于“自动续费”的情况。此外，互联网投保应该提供给消费者自动续费取消或退订路径，充分地保障消费者的知情权和选择权。
关注点三：互联网保险广告如何合规管理？
在银发消费者的投诉中，优惠性的宣传话术起到了重要的影响，互联网保险广告需要如何确保合规性？
崔春霞指出了互联网保险广告需要遵循四项原则：第一，真实性与透明度。《互联网保险业务监管办法》第十五条规定，不得虚假宣传，需标明产品性质及风险；第二，消费者同意。根据《消费者权益保护法》第二十九条规定，收集信息或签约需经消费者授权；第三，显著提示。根据《消费者权益保护法》第二十六条规定，需以显著方式提示关键条款；第四，验证要求。根据《互联网保险业务监管办法》第三十三条规定，必须通过电子签名、人脸识别等技术验证投保人身份。
崔春霞同时强调道，保险公司面临激烈的市场竞争压力，为了获取业务资源，可能会采取一些打擦边球的手段诱导消费者投保，比如可能会有意设计一些网页或小程序，采用一些误导性的语言，在消费者没有充分意识到投保的时候，误点击一键投保、默认勾选等操作，在无意识中完成了投保操作。部分消费者对互联网投保风险认知不足，容易被保险公司给出的小额投保误导投保，因此需要加强对消费者的警示宣传。此外，监管部门需要加强对保险公司依法合规经营保险业务监管的监督检查力度。
消费者投保应注意什么？
南都·湾财社注意到，监管对于保险误导性销售早有发文。早在，原中国银保监会消费者权益保护局就发文表示，“在一些网络场景中，时有“首月0元”“零首付”“免费保障”“抽奖获取”等互联网保险产品广告页面出现，有的消费者在未清楚了解保险内容、保费缴纳等情况下，便被“免费”诱导而投保。这种营销引流模式存在诱导营销、信息披露不当等问题，侵害消费者知情权和自主选择权，易引发消费纠纷或投诉。”
在这份发文中还强调道，消费者在浏览保险营销宣传页面时，注意了解发布营销广告主体、保险产品承保机构，看清保险产品类型、保障内容和收费方式等重要信息，根据自身风险保障需求和消费能力选购，不被“免费”营销宣传诱导购买了本不需要的产品今日运势查询。如对宣传界面内容不了解，最好不要随意填写个人信息或同意授权办理等操作，防范个人信息泄露风险。
金融消费者是金融市场的重要参与者，若其权益得不到保护，如遭受欺诈、误导销售等，将影响金融市场的稳定运行。维护金融消费者合法权益，确保消费者在金融交易中能充分了解产品信息，自主做出选择，不受不合理条款和强制交易的侵害尤为重要。
当消费者遭遇“不知情”“不合理”的保险纠纷时，李青武介绍了三道维权途径：1、联系保险公司，要求保险公司退还收取的保费及其相应的利息；2、拨打国家金融监管总局公布的消费者保护电话，有权向保险监督管理机构举报；3、可以通过诉讼方式向要求保险公司赔偿经济损失。
李青武同时强调了保险机构的内控重要性，他指出，保险监管机构应积极查处保险公司的违法犯罪行为，对保险公司及其合作平台进行行政处罚，如果强制收取保费数额较大，构成犯罪的，追究刑事责任。
【爆料/反馈】
当下，互联网保险呈迅猛发展之势。然而，繁荣背后暗藏诸多乱象。南方都市报特别推出系列调查报道，聚焦自动续费、虚假宣传、销售合规性等互联网投保乱象，全面梳理行业发展现状，揭开行业中依旧存在的灰色地带。报道旨在提醒投保人警惕可能遭遇的“陷阱”，以及那些容易被忽视的关键信息，同时对多家具有代表性的平台展开深入具体的剖析。若您在互联网保险方面有任何疑问，或是希望就相关内容进行交流，欢迎通过作者邮箱（wuhongsen@nfdsb.wecom.work）与我们联系。
策划：王莹
统筹：李颖
采写：南都·湾财社记者 吴鸿森
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